Ab dem 28. Juni 2025 müssen Geldautomaten in Spanien das neue Gesetz 11/2023 einhalten, das vorschreibt, dass vor der Eingabe der PIN detaillierte Informationen zu jeder Bargeldabhebung angezeigt werden müssen. Diese Änderung, die der Umsetzung einer europäischen Richtlinie entspricht, wird als weiterer Schritt gegen undurchsichtige Praktiken dargestellt. Experten warnen jedoch vor den rechtlichen und sozialen Risiken dieser Maßnahme in einem Kontext, in dem Bargeld gegenüber digitalen Zahlungsmitteln an Boden verliert.
Laut Ángel Sánchez, Rechtsanwalt und Partner bei Golden Partners, einer auf Immobilien- und Finanzrecht spezialisierten Kanzlei, verpflichtet diese Änderung „den Nutzer, vor der Eingabe der PIN klare und detaillierte Informationen über die Transaktion zu erhalten: den genauen Betrag, die Gebühren, das verantwortliche Unternehmen und die geltenden Bedingungen”. Bislang wurden diese Informationen „nicht immer im Voraus oder vollständig angezeigt”.
Es handelt sich um eine Maßnahme, die sich aus dem europäischen Rechtsrahmen für Zahlungsdienste ableitet. Ihr Ziel ist es, so Sánchez, „undurchsichtige Praktiken wie die Erhebung nicht angekündigter Gebühren oder Unklarheiten über das Unternehmen, das die Dienstleistung erbringt, zu vermeiden”. Seiner Meinung nach stärkt das neue System „den Grundsatz der Transparenz im Bankwesen und schützt das Recht der Finanzverbraucher, ihre Entscheidungen in voller Kenntnis der Sachlage zu treffen”.
Aus praktischer Sicht wird die Änderung eine Veränderung im Alltag der Nutzer mit sich bringen. „Aus operativer Sicht wird der Vorgang des Bargeldabhebens etwas länger dauern, da ein zusätzlicher Informationsschritt hinzukommt”, erklärt Sánchez. Er betont jedoch, dass „dies keine größere Komplexität bedeutet, sondern eine Optimierung des Informationsflusses”.
Die Verpflichtung zur Umsetzung dieser Regelung obliegt „den Zahlungsdienstleistern, d. h. den Banken oder den Betreibern von Geldautomaten“ wie Servired, 4B oder Euro 6000. Bei Nichteinhaltung „können Verwaltungsstrafen von Geldbußen bis hin zu Korrekturmaßnahmen verhängt werden“.
Die Maßnahme hat zudem einen positiven Nebeneffekt für bestimmte Nutzer: „Diese Änderung hat positive Auswirkungen für Nutzer ohne Bankkonto, Touristen oder Kunden, die mit digitalen Finanzinstituten arbeiten“, da diese in der Regel Geldautomaten von Drittanbietern nutzen, bei denen „das Risiko unerwarteter Gebühren höher ist“.
Allerdings sind nicht alle Auswirkungen der Regelung wünschenswert. „Diese Regelung ist zweifellos Teil einer umfassenderen – wenn auch nicht immer erklärten – Strategie zur schrittweisen Reduzierung des Bargeldverkehrs zugunsten elektronischer Zahlungen”, warnt Sánchez.
Und genau darin liegt der größte Konfliktpunkt. „Tatsache ist, dass sie dazu beiträgt, ein vollständig digitales Bankerlebnis zu normalisieren, auch für diejenigen, die dies nicht wollen oder sich nicht leisten können.“
Das Hauptrisiko liegt in der Aushöhlung des Rechts auf finanzielle Anonymität, der zunehmenden Überwachung der Konsumgewohnheiten und der möglichen Ausgrenzung schutzbedürftiger Gruppen.
Seiner Meinung nach „besteht das größte rechtliche und soziale Risiko in der Aushöhlung des Rechts auf finanzielle Anonymität, der zunehmenden Überwachung der Konsumgewohnheiten und der möglichen Ausgrenzung schutzbedürftiger Gruppen wie ältere Menschen, Menschen mit digitaler Behinderung oder Bewohner ländlicher Gebiete ohne Zugang zu geeigneten Bankdienstleistungen“.
In diesem Zusammenhang erinnert er daran, dass „der Zugang zu Bargeld ein Recht und kein Privileg ist“ und dass „jede strukturelle Veränderung des Zahlungssystems Garantien für Fairness, Zugänglichkeit und Wahlfreiheit enthalten muss“. Andernfalls, so warnt er, „würden wir uns in Richtung einer stärker kontrollierten, aber nicht unbedingt gerechteren Wirtschaft bewegen“.
Barrierefreie Geldautomaten
Parallel zu den neuen Informationspflichten führt das Gesetz 11/2023 auch Maßnahmen zur Verbesserung der Barrierefreiheit von Geldautomaten ab dem 28. Juni ein. Durch die Einführung von kontrastreicheren Bildschirmen, besser lesbaren Schriftarten, Tastaturen mit Relief und hörgerätekompatiblen Audiosystemen soll die Nutzung für Menschen mit Seh-, Hör- oder kognitiven Beeinträchtigungen erleichtert werden.
Die neuen Geldautomaten müssen diese Änderungen unverzüglich umsetzen, während die bereits installierten bis zum 29. Juni 2030 Zeit für die Anpassung haben.
Unverändert bleibt in jedem Fall das Bargeldabhebungslimit, das „von jeder Bank festgelegt wird”. Die Verpflichtung, der Steuerbehörde alle Transaktionen über 3.000 Euro zu melden, bleibt wie bisher bestehen.
